模式創新助推中小企業融資
“中小企業融資難”在全國兩會期間成了代表們和委員們熱議的話題之一。不僅因其產值巨大、數量眾多，並且中小企業也吸納了眾多的就業人群。然而相對大企業，中小企業得到的金融資源支持卻非常有限。
央行行長周小川表示，２００８年中小企業貸款全年增長為１３.５％，同期的人民幣貸款增速為１８.７５％。業內人士認為，短期內銀行的間接融資依然是中小企業最重要的融資管道，破解中小企業融資難有待於政府、銀行、企業共同努力創新融資模式。
政府：“銀政企”三邊合作搭建融資平臺
“在支援中小企業建設上態度都是統一的，每家銀行都會把手舉得高高的，但中小企業融資難的現狀並未得到緩解。”一位銀行業內人士表示。儘管銀行信貸增幅很高，但真正流到中小企業的卻不多。
目前上海市浦東新區中小企業推進服務中心也一直在探索模式創新，期望能夠通過銀行、政府、企業等多邊合作搭建中小企業融資服務平臺，破解中小企業融資難的僵局。
“無論是企業找銀行或者銀行找企業，應該說資訊上都是很不對稱的。而如果能夠設立共用平臺的話，就可以避免資訊不對稱的弊端。”上海市浦東新區中小企業推進服務中心主任李家偉表示。
在這方面的嘗試中，最早的是“張江高科技園區企業易貸通模式”，而目前運作最成功的是“金橋直貸通”。前者是以集聚合作平臺資金池為基礎的“園區推薦、銀行融資、第三方擔保”的融資擔保平臺。後者則更進一步，實現“政府補貼、園區貼息、銀行融資、第三方擔保”的中小企業融資擔保新模式。
李家偉認為，“金橋直貸通”依託了政府的政策和園區長期為企業服務的優勢，三方可以達到共贏。這一平臺是由招行上海分行、浦東中小企業推進服務中心、金橋管委會等一起設立，由招行上海分行提供１０億元的專項授信規模，並且其中２億元可用于信用貸款。
招商銀行上海分行行長助理崔家鯤也認為，企業在園區經營多年，園區對企業的瞭解比銀行深許多，通過這樣一種平臺和管道的建立，政府和園區對企業已經有初步的篩選和判斷，銀行再去介入企業，將會省去很多風險前端的擔心和憂慮。
李家偉表示，目前也有不少園區正在推進這方面的工作，而且一個園區並非只和一家銀行合作，其實推出的品種也可以多元化。他透露，雖然外高橋功能區的中小企業融資平臺尚未掛牌，但其設立的２０００萬元扶持中小企業貸款的體系，目前已經有１１家中小企業獲得了扶持，並撬動了５０００萬元的資金。
企業：中小企業自身也要“未雨綢繆”
破解中小企業融資難除了要解決銀行方面的掣肘之外，也要求中小企業自身“未雨綢繆”，平時就應該為將來的融資需求打下基礎。業內人士建議，中小企業必須要有長遠考量，平時發展中就應該注意積累和銀行之間的信用關係，決不能“臨時抱佛腳”。
崔家鯤表示，企業長期發展的過程中一定要和結算銀行建立長期合作的關係，注意積累和銀行之間的信用關係。對中小企業而言不能等到要借款時才想起來去找銀行，卻沒辦法提供長期往來的記錄。
“實際上一開始企業就應該有長遠的打算，去做這樣的一種安排。很多企業往往忽略了這一點。”崔家鯤表示。他建議，企業可以選擇一兩家銀行集中業務的結算，通過一段時間的結算往來，有助於銀行瞭解和判斷企業的經營和資金風險。
同時，中小企業還應該不斷規範自身的財務管理，企業法人代表或貸款控制人也應關注個人的信用積累。因為銀行放貸時會從征信系統瞭解企業和相關個人資訊，如果存在不良記錄將使企業失去在銀行融資的前提條件。
李家偉主任則認為，中小企業所面臨的資訊不對稱的困難也在很大程度上阻礙了中小企業的融資。他建議，中小企業應該與所在地政府和園區建立穩定的聯繫，及時獲得政策資訊上的幫助。而能夠獲得政府方面的扶持，也是銀行非常看重的因素之一。
銀行：發展中小企業業務是未來趨勢
對於銀行而言，發展中小企業業務將是未來銀行業重點競爭的領域之一。尤其是對中小銀行而言，在競爭國家投資的大型項目方面並不具備優勢，中小企業業務也成為不少中小銀行的發展戰略方向。
比如農行上海分行一直加快推進中小企業業務的發展，今年則提出每年將新增３００家以上中小企業客戶的目標。
“支援中小企業發展的戰略招行不會動搖。今年還將進一步拓寬中小企業業務發展的管道。”崔家鯤表示，招行內部平衡計分卡考核政策對中小企業業務的權重保持不變。而在一線行銷層面，對於客戶經理的引導、績效考核、和支行的資源分配等方面，對中小企業的傾斜力度比去年更大。
銀行內部的評估考核體系是一家銀行在約束和引導方面有效分配行內資源最重要的指揮棒。招行上海分行１-２月份新增中小企業貸款在３億元左右，依然實現了較快的增長。
由於中小企業的議價能力遠低於大型企業，中小企業貸款的平均定價一般高於大企業１０-２０個百分點，並且只要保持和大企業之間在利率定價方面的息差結構，在我國目前的體制下銀行盈利並不會產生很大的問題。
不過，一旦利率市場化之後，中小企業業務的利差優勢就會很快體現出來，由於大企業的議價能力較強，在利率市場化後銀行在大企業業務方面的利差將會被大大壓縮。
而中小企業在其他的融資管道還受制於其規模，財務狀況，行業背景等因素，議價能力無法有效提升。中小企業業務的收益將超過大企業業務。
“這也是我們為什麼會堅持中小企業戰略，中小企業業務將是未來發展的趨勢。”崔家鯤表示，招行發展中小企業業務更多的是著眼於長遠利益，從積累、培育未來優質客戶群的角度來考慮。
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